经常听到客户问我这么一个问题，意思就是我有笔贷款马上到期面临还款，但是目前手上没钱，你看你这边能不能先借我一笔钱，我就用个几天，等我把这笔钱还进去后，再贷出来还给你?

那么这种资金模式、叫“短期拆借”，在我们业内人士称为“垫资”“过桥”。今天就来聊聊这个话题、让你对这块有所了解!

什么是垫资过桥、信贷过桥是什么?

过桥垫资属于短期的融资服务。信贷过桥垫资是在明确借款用途和还款来源的情况下，进行无抵押资金拆借。大部分时候时间是几天，最长也不过几周。现在衍生到债务优化业务中，垫资最长周期可达半年。

信贷过桥垫资业务主要针对公务员、事业单位、机关单位、央企、国企、世界500强、上市公司等优质单位有稳定收入来源的客户，当面临信贷到期无法还本、或者征信花无法续贷、月供压力大等情况提供的资金周转服务。

什么是垫资过桥?举个例子：

小杨在银行有笔30万先息后本的贷款到期，额度有效期是3年，但是有效期马上要到了，手上只有10万块钱，还缺20万，于是小杨找了所谓的垫资公司借了一笔20万的。

再加上自己手上的10万把该笔到期的贷款还掉，等第二天又从银行提款出来，还掉垫资公司的20万，再给垫资20万的费用。

小杨从垫资公司短期拆借一笔的行为就叫垫资过桥，当然这只是垫资过桥其中一种场景。

垫资过桥：是一种短期借款，是指借款人短期缺乏资金，但是有明确的借款用途和还款来源，由第三方先短期拆借一笔资金解决当前问题，等回款后再偿还拆借资金和费用。垫资过桥资金使用周期一般是几天到几周。

注意几个关键点：

① 有明确的借款用途和还款来源，特别是还款来源，所有的资金方，不管是长期垫资还是短期拆解，先不说收你多少费用，首先考虑的是如何保证本金安全，换句话说，你从哪里拿钱还?

② 垫资过桥一般都是短期借款，如果垫资资金使用周期长，收费标准不一样，一般都要求有抵押物，比如房子。

垫资过桥的类型有哪些?

一、信贷过桥

最常用的就是银行先息后本贷款到期，但是额度在有效期内，需要归还本金，然后再续贷出来。重点通过个人资质和征信评估续贷的成功率，如果没问题，一般1-2个工作日就可以搞定。类似上述案例中小杨的情况。

二、债务重组垫资

有些人本身资质还不错，比如有个好单位，在事业单位、国企上班，或者虽然在普通民营单位上班但是收入高，只是因为当下网贷多、查询多、负债高等征信问题没法申请贷款。

这时候可以通过垫资先养好征信，把网贷清掉，然后再通过额度高、利率低的银行贷款来还垫资的钱。

举例：

小王在国企单位上班，2万块钱收入，负债20万，但是都是网贷，每个月需要还4万块，通过债务重组，把网贷结清掉，养好征信后，从银行借了50万低利息的贷款，把垫资的钱和费用还掉，再分5年慢慢还银行的借款。

这种垫资叫做债务重组，是一种相对长期的垫资方式，回款方式就是后期银行融资。

三、买房垫资

买房垫资是指对于买房、但是首付钱不够或者是办理不了房贷的人，先自己出一部分钱，剩余购房资金由第三方垫资支付，全款购房户，再去办理房产抵押贷款、归还垫资的钱。

举例：

小李结婚女方要求买套房，看中了一套120万的房子，首付40万，但是小李存款只有20万，婚得结，房得买，怎么办?

于是小李找了一个金主，自己出20万，金主出100万，全款买了这套房，拿了房本后，小刘又把房子抵押给银行，贷款了100万，分20年还，把金主的100万给还掉

最终小李房子有了，老婆有了。

Ps：还有一部分人做买房垫资是因为没有资质去银行申请按揭买房，或者只能申请到高利息的房贷，而目前抵押贷款的利率低，有些人就会选择这种方式去买房。

四、房子转押过桥

这是最常见的垫资过桥场景。急需要一笔钱或者目前房子抵押利率比较高，但是房子还在按揭或者抵押中，如果额度还有空间，可以通过房子转押过桥的方式解决。

具体怎么操作，比如房子按揭贷款目前在A银行：

① 先拿房产证、征信等资料去B银行申请抵押贷款;

② B银行出了批复(意思就是同意抵押，大概能抵押多少钱);

③ 找资金方垫资结清A银行剩余房贷，完成解押;

④ 拿房产证去B银行重新入押，放款;

⑤ 还掉垫资金额。

举例：

王总开了一家餐饮公司，目前想扩大规模，但还缺50万的资金，

王总名下有个按揭房，房子市值300万，目前按揭房贷还剩120万未还，于是王总准备好资料，先去某银行申请抵押，得到了批复，可以抵押200万。

有了这个底气，王总又找到了资金方，资金方垫资了120万把房贷还掉，王总再去银行进行了抵押。这么一操作，王总顺利拿到了一百多万的流动资金。

这种场景，资金方敢垫资的原因是B银行已经出了批复，确定可以抵押，有明确的还款来源，垫资风险小。

五、卖房垫资

有些人想卖房子，但是房子还有房贷未还完，或者还在抵押中，自己又没有足够的资金把剩余贷款还掉，可以先挂牌出售，等有买主看中，确定要买，交好定金。

这个时候，可以找垫资公司帮你还掉，拿到买主的钱后再还给垫资公司。

垫资公司愿意掏钱垫资，是因为房子的价值在，已经有了买主，有明确的还款来源。

PS：这种场景一定要提前沟通好，别垫资了，最后买主不买了，那可能会付出很多额外的垫资成本。

垫资过桥有哪些风险呢?

当然，信贷过桥并非万无一失。有时，你可能会遇到无法续贷或额度不足的情况。这时，我们的工作室团队会提前为你评估风险，并为你准备多种解决方案。

比如，我们会综合评估你的资质和征信情况，如果整个负债结构还不错，我们可能会建议你申请一家审批宽松的信贷产品。

如果你的征信瑕疵较多，新增额度难以实现，我们则会为你制定债务优化方案，帮你精简债务结构，降低负债，优化征信，从而顺利过桥。

最终总结

对于资金方：

最重要的是确定有明确的还款来源，保证本金的安全，按这个还款来源的确定性也决定了垫资利息的高低。比如转押过桥，B银行已经出了明确的批复，这种可控性高，垫资风险低，自然垫资利息低

对于需要垫资的朋友：

垫资不管利息多低，终归是比银行贷款高，所以垫资过桥只能是短期拆解，不能长久使用，要不然付出成本太高，所以一定要明确后续的融资方案。需要垫资的朋友应该比垫资方更关注资金的还款来源

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